Еще недавно предложение страховщиков для компаний малого и среднего бизнеса было ограниченным, а предлагаемые страховые программы либо излишне сложными, либо совсем неповоротливыми: запутанные условия правил страхования, минимум гибкости коробочных продуктов, длительные согласования для получения выплат. Многим проще было отказаться, чем разбираться в нюансах. Но ситуация меняется. Вместо универсальных полисов — решения под конкретные задачи. Вместо очередей и бумаг — цифровые платформы и автоматизация. Рассказываем, как развивается рынок корпоративного страхования МСБ в России, и что это меняет для клиентов.
Почему страхование долгое время было «не для всех»
Долгое время страхование оставалось малопонятной и недружелюбной сферой. Полисы пестрили специальными терминами, формулировками с оговорками и исключениями. Без опыта было трудно понять, что именно покрывает страховка и как действовать при наступлении страхового случая.
Выбор подходящего предложения тоже вызывал трудности: покрывались общие риски, а самих программ было мало и все они были похожи как братья-близнецы. При наступлении события клиенту приходилось собирать документы, ехать в офис, заполнять заявления и ждать — без уверенности в результате.
В результате сформировалось недоверие: слишком много усилий, мало прозрачности и предсказуемости. Страхование вроде бы есть, но пользоваться им совершенно неудобно. Ситуация начала меняться с приходом цифровых технологий и сменой подходов.
Как страхование становится проще и прозрачней
Современное страхование уходит от избыточной сложности — и это один из главных трендов на рынке. Больше не нужно вчитываться в десятки страниц, чтобы узнать, что входит в покрытие. Условия стали нагляднее: понятные формулировки, чёткие списки рисков и исключений, краткие резюме полисов, оформленные в виде памяток.
Изменился и сам подход к страхованию. Вместо универсальных решений — точечные предложения для направлений бизнеса и продукты под конкретные задачи. Такие продукты проще понять и быстрее оформить.
Ушел в прошлое образ страховщика, как пса-цербера, сидящего на машках денег и старающегося сэкономить копейку на страховой выплате. Страховые компании сегодня контролируют CSI и NPS, ведут социальные сети и стараются поддерживать имидж надежных партнеров бизнеса. Крупнейшие из страховщиков становятся публичными компаниями, чьи акции торгуются на бирже, а руководство отчитывается перед розничными инвесторами. Страхование стало понятным и предсказуемым — а значит, по-настоящему рабочим инструментом для бизнеса.
Цифровизация — уже не тренд, а норма
Цифровые технологии перестали быть конкурентным преимуществом — сегодня это базовое требование к сервису. Онлайн-страхование уже не удивляет: оформить полис, рассчитать тариф, внести изменения или подать заявление о страховом случае можно без визита в офис, без звонков и без ожидания.
Для клиента это означает главное — экономию времени. Все ключевые действия происходят в цифровом формате: загрузка документов, подписание, оплата, отслеживание статуса. Интеграции с маркетплейсами, логистическими платформами и банками позволяют автоматически проверять данные, рассчитывать стоимость и фиксировать страховые события.
Раньше всё делалось вручную. Сегодня страхование встраивается в бизнес-процессы: полис оформляется с отгрузкой товара или вместе покупкой единицы спецтехники, продлевается автоматически, убытки фиксируются через мобильное приложение.
Цифровизация меняет не только процессы, но и отношения. Страховка становится не разовой покупкой, а частью сервиса, который работает на фоне — прозрачно, быстро, удобно.
Гибкость и поддержка — новые стандарты сервиса
Страхование становится инструментом, который подстраивается под задачи бизнеса, а не наоборот. Вместо фиксированных пакетов — гибкие решения, в которых можно учесть особенности бизнеса, модель продаж, сезонность и логистику.
Настроить под себя можно практически всё
- срок;
- риски;
- страховую сумму;
- дополнительные условия, например, наличие и размер франшизы.
Такая гибкость особенно важна для компаний, которые работают в динамичных условиях. Грузовладелец может оформить полис на конкретную перевозку или заключить договор на год, если маршруты и объёмы поставок постоянно меняются. Продавец на маркетплейсе может застраховать только те товары, которые уже отгружены на склад, без переплаты за остальной ассортимент. Водители и курьеры включают страхование техники и своего личного здоровья в приложениям-агрегаторах.
Ещё один тренд в развитии рынка — сопровождение. Страховщики остаются на связи после заключения договора: помогают разобраться в условиях, поддерживают при наступлении страхового случая. Такой подход позволяет бизнесу сосредоточиться на своих задачах, зная, что страховая защита работает прозрачно и в его интересах.
Современный формат страхования: наглядно, просто, онлайн
Сегодня страхование в России всё чаще выглядит как удобный цифровой сервис. Без бумажных документов, поездок в офис и долгого ожидания. Страховую защиту можно получить в несколько кликов — с понятными условиями и прозрачными тарифами.
Это стало возможно благодаря цифровой трансформации страхового рынка. Современные платформы позволяют:
- рассчитать стоимость полиса с учётом нужных параметров;
- выбрать страховую компанию из десятков вариантов;
- оформить договор онлайн;
- отслеживать статус страхового случая в личном кабинете;
- обращаться за поддержкой через чат или мессенджер.
Скорость — главное преимущество. Например, продавец на маркетплейсе может застраховать партию товаров сразу после отгрузки, не выходя из интерфейса своего кабинета.
Ещё один важный плюс — наглядность. Вы видите, что именно покрывает страхование, в каких случаях действует защита, какие ограничения есть. Вы можете отслеживать, как ваши сотрудники пользуются включенным в социальный пакет полисом ДМС, довольны ли они сервисом.И главное — всё это доступно тогда, когда нужно. Не по графику офиса, а в любой момент. Страхование становится частью цифровой экосистемы бизнеса — встроенной, управляемой и понятной.
Роль страховых брокеров в трансформации рынка
Сегодня в России зарегистрирована 131 страховая компания [1]. Доступны сотни продуктов — от простых коробочных до индивидуальных, затрагивающих все аспекты будущего сотрудничества[2]. У каждого свои особенности, ограничения и тарифы.
Разобраться в этом без опыта сложно. Даже при желании сравнить предложения по цене и условиям, бизнес сталкивается с закрытой информацией, разрозненными форматами и необходимостью вести переговоры с каждой страховой отдельно. Это требует времени, внимания к деталям и понимания нюансов страхового права. Именно поэтому растёт востребованность брокеров — независимых посредников, работающих в интересах клиента.
Плюсы работы со страховым брокером:
- Экономия времени и ресурсов. Не нужно вести переговоры с десятками страховщиков и вникать в сложные условия самостоятельно.
- Индивидуальные программы. Брокер обладает необходимым знанием принципов страхования, опытом урегулирования страховых случаев и высокой правовой грамотностью для того, чтобы разработать текст будущего договора, под конкретного заказчика.
- Защита интересов. Если брокер заключил договор с клиентом, то он представляет именно его, а не страховую компанию. Он подбирает решение под конкретную задачу и предупреждает о возможных рисках.
- Поддержка на всех этапах. Брокер сопровождает клиента от подбора условий до урегулирования убытков.
- Экспертиза. Специализация по отраслям позволяет учитывать специфические риски бизнеса.
Брокеры не просто упрощают страхование. Они влияют на рынок: доносят до страховых потребности бизнеса, продвигают цифровизацию, создают удобные платформы. Многие технологичные решения развиваются именно на стороне брокеров и внедряются через их работу.
Таким образом, брокеры — это не просто посредники, но и драйверы развития, благодаря которым страхование становится по-настоящему работающим инструментом.
Будущее страхования: тренды и перспективы
Страховой рынок продолжает меняться, и в центре этих изменений сегодня не только технологии, но и потребности клиентов. Компании и частные лица больше не готовы мириться со сложными продуктами, непрозрачными условиями и непредсказуемым сервисом. На первый план выходит удобство, гибкость и персональный подход. Это не просто тренд, а новая норма, которая определяет развитие отрасли.
В ближайшие годы рынок будет двигаться в нескольких направлениях:
- Индивидуализация решений. Универсальные полисы уступают место продуктам, созданным под конкретные задачи. Страхование будет всё точнее подстраиваться под бизнес-модель, специфику отрасли или образ жизни клиента. Это потребует большей аналитики, а также гибкости со стороны страховщиков.
- Рост технологичности. Цифровизация охватит не только оформление и сопровождение, но и управление рисками, андеррайтинг, урегулирование убытков. Уже сейчас страхование всё чаще интегрируется в ИТ-инфраструктуру, особенно в B2B-сегменте. Появляются цифровые платформы, где можно управлять всеми полисами в одном окне.
- Развитие embedded-страхования. Встраивание страховых продуктов в пользовательские сценарии — ещё один вектор. Бизнес будет подключать страхование как услугу в своих экосистемах и сервисах: например, предлагать клиенту застраховать груз при оформлении доставки или добавить полис к аренде оборудования.
- Укрепление роли брокеров и консалтинга. Чем больше выбор и сложнее продукты, тем выше ценность профессионального сопровождения. Брокеры станут полноценными партнёрами: будут помогать анализировать риски, оптимизировать страховую стратегию, выстраивать взаимодействие со страховщиками.
- Повышение прозрачности и доверия. В перспективе рынок станет более прозрачным — как по условиям, так и по процессам. Страховые компании и посредники будут уделять больше внимания клиентскому опыту и постпродажному сервису.
Будущее страхования наступает не когда-то потом — оно уже здесь. Мы реализуем страховые решения нового поколения: цифровизируем процессы, подбираем предложения под конкретные задачи бизнеса, обеспечиваем прозрачную аналитику и быстрое урегулирование убытков.
Наша экспертиза сосредоточена на страховании в сфере логистики и e-commerce. Если вам нужно не просто оформить полис, а выстроить надёжную страховую стратегию — обратитесь к Zunami брокеру. Мы подберём решение под ваш бизнес и будем сопровождать вас на всех этапах.
Источники
- Сведения о количестве и лицензировании субъектов страхового дела в 1 квартале 2025 г., ЦБ РФ https://cbr.ru/vfs/statistics/admissionfinmarket/ssd_2025q1.pdf
- Страхование, ЦБ РФ https://www.cbr.ru/insurance/